迷題：直擊杭州銀行業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)：復(fù)雜多變外部環(huán)境下，結(jié)構(gòu)比總量更重要
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者李覽青 上海報(bào)道9月20日，杭州銀行（600926.SH）發(fā)布2023年半年度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)，管理層多次提及結(jié)構(gòu)優(yōu)化與高質(zhì)量增長(zhǎng)。“在復(fù)雜多變外部環(huán)境下，結(jié)構(gòu)比總量更重要”、“質(zhì)的有效提升更多體現(xiàn)在'量、本、險(xiǎn)、利'上”，杭州銀行董事長(zhǎng)宋劍斌在業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上如是說(shuō)。會(huì)上，杭州銀行副行長(zhǎng)陳嵐、潘華富，財(cái)務(wù)總監(jiān)章建夫還對(duì)市場(chǎng)與投資者普遍關(guān)注的存量房貸利率下調(diào)影響、房地產(chǎn)貸款資產(chǎn)質(zhì)量情況、銀行業(yè)息差情況等問(wèn)題進(jìn)行回應(yīng)。存貸雙增，不良率持續(xù)下探上半年杭州銀行存貸款規(guī)模保持穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至6月末，杭州銀行總資產(chǎn)17442.14億元，較上年末增長(zhǎng)7.90%。存款總額10128.92億元，較上年末增長(zhǎng)9.14%。貸款總額7738.57億元，較上年末增長(zhǎng)10.20%；貸款占資產(chǎn)比重44.37%，較上年末提升0.93個(gè)百分點(diǎn)。資產(chǎn)質(zhì)量方面，不良貸款率持續(xù)下探，撥備覆蓋繼續(xù)夯實(shí)，6月末不良率0.76%，較年初繼續(xù)下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，記者注意到，在A股42家上市銀行中，杭州銀行的撥備覆蓋率位列第一，達(dá)到571.07%。效益保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，前6個(gè)月實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入183.56億元，較上年同期增長(zhǎng)6.09%；實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)83.26億元，較上年同期增長(zhǎng)26.29%，基本每股收益同比增長(zhǎng)28.30%。在當(dāng)前外部環(huán)境不確定性增多、中小銀行加速分化背景下，杭州銀行虞利明行長(zhǎng)表示，下半年杭州銀行將以高質(zhì)量發(fā)展為首要任務(wù)，堅(jiān)定按照“二二五五”戰(zhàn)略的指引，堅(jiān)持“穩(wěn)中求進(jìn)”的總基調(diào)，以客戶為中心，以?shī)^斗者為本，強(qiáng)化數(shù)智賦能，轉(zhuǎn)方向、調(diào)結(jié)構(gòu)、增營(yíng)收，力爭(zhēng)圓滿完成全年各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。一是聚焦拓戶增效、結(jié)算降本、組織效率提升、隊(duì)伍建設(shè)提升、數(shù)智賦能提升、資源配置優(yōu)化六項(xiàng)重點(diǎn)工作，增強(qiáng)發(fā)展動(dòng)能。二是深化客群運(yùn)營(yíng)，推進(jìn)零售金融雙向發(fā)力。三是強(qiáng)化數(shù)智賦能，構(gòu)建小微金融差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。四是著力結(jié)構(gòu)優(yōu)化，推動(dòng)公司金融規(guī)模效益雙極增長(zhǎng)。五是深化同業(yè)合作，推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。六是夯實(shí)管理基礎(chǔ)，保障基業(yè)長(zhǎng)青。綜合施策，優(yōu)質(zhì)量、穩(wěn)息差會(huì)上，多位券商分析師對(duì)市場(chǎng)關(guān)注熱點(diǎn)提問(wèn)。當(dāng)有分析師問(wèn)到如何應(yīng)對(duì)存量房貸利率下調(diào)，下調(diào)是否會(huì)對(duì)公司的營(yíng)收造成較大的負(fù)面影響時(shí)，該行陳嵐副行長(zhǎng)表示，降低存量首套住房貸款利率，是有效發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、保障和改善民生的重要舉措。目前，該行已對(duì)外發(fā)布存量房貸利率調(diào)整公告，并將嚴(yán)格按照人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)管總局的要求，在9月25日當(dāng)天主動(dòng)完成線上首批客戶的利率調(diào)整相關(guān)工作，同時(shí)開(kāi)放受理其他符合條件客戶的調(diào)整申請(qǐng)。目前相關(guān)系統(tǒng)準(zhǔn)備工作已在有條不紊、緊鑼密鼓推進(jìn)中。陳嵐提到，這項(xiàng)舉措會(huì)對(duì)銀行短期營(yíng)收帶來(lái)一定影響，但考慮到多重房貸利好政策對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的刺激作用所帶來(lái)的按揭市場(chǎng)容量提升，以及降首套房貸利率將緩解提前還貸潮，緩和銀行盈利能力和資產(chǎn)重新配置所面臨的壓力，并且可以在一定程度上壓縮違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸來(lái)置換存量住房貸款的空間，減少風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，陳嵐還指出，隨著各項(xiàng)利好政策的出臺(tái)以及杭州銀行對(duì)房貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)的大力度的推進(jìn)，房貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)趨勢(shì)還是積極向好，也能平滑當(dāng)前因利率下調(diào)所帶來(lái)的短期影響。從長(zhǎng)期來(lái)看，這項(xiàng)舉措是實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益、銀行利益、客戶權(quán)益三方共贏的有利手段，杭州銀行將堅(jiān)決貫徹落實(shí)，確保此項(xiàng)工作的有序開(kāi)展。針對(duì)市場(chǎng)關(guān)注的房地產(chǎn)貸款資產(chǎn)質(zhì)量情況，該行潘華富副行長(zhǎng)表示，杭州銀行房地產(chǎn)貸款整體風(fēng)險(xiǎn)可控，資產(chǎn)質(zhì)量保持基本穩(wěn)定，主要基于以下因素：一是杭州銀行對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)融資業(yè)務(wù)長(zhǎng)期保持審慎穩(wěn)健策略，目前來(lái)看業(yè)務(wù)余額和占比在同類銀行當(dāng)中、上市銀行中處于較低水平。二是房地產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入合作的客戶僅限于少量頭部?jī)?yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商和本地長(zhǎng)期合作的優(yōu)質(zhì)客戶，準(zhǔn)入的項(xiàng)目集中城市保交樓的壓力相對(duì)較小。第三，從貸后監(jiān)測(cè)及上半年大額風(fēng)險(xiǎn)排查情況來(lái)看，正常類貸款中未來(lái)存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患的貸款不超過(guò)房地產(chǎn)業(yè)貸款總額的2%。針對(duì)市場(chǎng)普遍關(guān)注的銀行息差問(wèn)題，該行財(cái)務(wù)總監(jiān)章建夫表示，從整個(gè)銀行業(yè)的情況來(lái)看，2023年6月份銀行凈息差同比下降21BP，從杭州銀行來(lái)看二季度凈息差比去年同期下降13個(gè)BP，降幅低于平均水平。更好穩(wěn)定息差，提升營(yíng)收水平，是下一階段的重心，會(huì)進(jìn)一步做好資產(chǎn)負(fù)債的總量增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、定價(jià)管理的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。章建夫指出，將通過(guò)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債兩端的“一降一增”。具體來(lái)說(shuō)，在資產(chǎn)端增加高收益的貸款，同時(shí)對(duì)低收益資產(chǎn)加強(qiáng)管控并做好相應(yīng)的處置以及管理；在負(fù)債端控制高付息主動(dòng)負(fù)債，同時(shí)增加低付息存款，尤其通過(guò)做結(jié)算、做代發(fā)增強(qiáng)結(jié)算性存款。他表示，到今年6月份，杭州銀行的存款付息率實(shí)現(xiàn)穩(wěn)中有降，并將積極推動(dòng)定價(jià)管理精細(xì)化。